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    赴“天府贷”“投促金融”考察学习 促“12博手机创投”与“创富金融”合作共赢
    发布时间:2016/9/22 10:17:26  来源:本站  点击量:11277

    为探索12博手机创投与创富金融的合作模式,市金融办组织公司投资业务员于2016年2月24日-25日,赴成都学习“天府”和“投促金融”互联网金融平台的成功运行经验。

    一、学习交流重点

    一是担保公司如何与P2P平台合作并有效解决反担保措施;

        二是P2P平台债权转让和权益转让模式实践应用经验及存在的法律风险;

    三是小贷公司如何与P2P平台进行资产证券化合作,操作步骤和操作要点;

    四是民间资本如何为具有政府投资背景的基础设施、民生公用事业、产业园区、新型城镇化建设等项目提供基于互联网金融的资金解决方案(即P2G互联网金融)。

    二、四川金鼎财富信息技术有限公司“天府”P2P平台运行管理经验

    四川金鼎财富信息技术有限公司“天府贷”平台是四川省首家拥有国资背景的互联网金融平台,平台股东由四川能源投资集团、四川金鼎产融控股有限公司、华西都市网等国企组成,注册资本5000万元,2014年1月30日上线,2016年2月交易额突破5亿元,注册客户40000余人,实际活跃的投资客户6000余人。

    (一)平台的基本业务模式和业务流程:

    1.业务模式:以网络为载体,借款人和投资人通过网上实名注册,在网上实现借款和投资。平台通过线下尽职调查、风险管控(机构担保或债权回购)、线上信息发布、资金第三方托管,为借款人和投资人进行交易撮合,赚取中介服务费用,为资金需求者和理财需求者搭建一个公平、透明、稳定、高效的网络互动平台。

    2.业务流程:借款人注册→提交申请→受理调查→风控审核→签订合同→标的发布→投资人投资→满标放款→贷后管理→还款。

    (二)风控流程:

    1.线下尽职调查:组织实地考察,现场勘察,出具调查报告;

    2.项目评审:由风控部牵头,组织市场部、专业律师团队参加尽职调查,出具风险报告,对项目给出评审报告;

    3.集团内国有担保公司担保、小贷公司债权回购、接力贷

    4.第三方资金托管支付,杜绝“资金池”

    5.按月督促还本付息。

    (三)实践中具体问题处理方式

    1.平台主借款合同需满标后生成,担保公司在办理反担保抵押时需提供主借款合同,即主债权未形成,担保无依托,无法在登记机关办理抵押登记,如何解决此主借款合同滞后的矛盾?

    天府贷”平台的措施:一是在担保公司办理反担保抵押时,由小贷公司与借款人签订一份附条件的借款合同,合同中对借款金额、期限、担保措施、项目编号(此编号在发标时不能变更)、生效条件等相关条款进行约定。即在借款人违约,不能偿还平台出借人本息时,由小贷公司放款给借款人专项用于归还平台出借人本息,同时担保公司对小贷公司代偿,并向借款人追索。通过前述业务操作,担保公司可依据小贷公司的借款合同和抵押合同到登记机关办理登记。接力贷模式下,小贷公司实际起了“中间人”的作用,目的是形成债权合同及顺利落实担保公司的反担保措施不承担借款风险。二是担保公司、小贷公司、平台需签订《合作协议》,对相互的权利义务及收费标准进行约定。

    2.在债权转让时,主债权转让,从债权(抵押权)是否一并转让?抵押权如何转移?平台出借人本息如何获得安全保障?

    天府贷”律师认为:一是因平台出借人为分散的多人,变更抵押权难以实现,且若借款人违约,平台出借人也无法直接向借款人主张追索权利。故债权转让后抵押权人不作变更,仍然为小贷公司,便于小贷公司在回购债权本息后主张其追索权利。二是主债权转移,抵押权登记未作变更,并不意味抵押权无效。根据物权法第192条的规定:“债权转让的,担保该债权的抵押权一并转让,但法律另有规定或者当事人另有约定的除外”,而物权法第187条规定:“抵押权自登记时设立”,故债权转让后,抵押权是设立并有效的,不属于物权法第177条规定的物权消灭的情形:“主债权消灭、债权人放弃担保物权、法律规定担保物权消灭的其他情形”。

    但此类业务需在签订的抵押合同中进行特别约定:

    1一旦该债权转让,原抵押物抵押权人不作变更(即仍为小贷公司),由小贷公司与平台出借人签订《债权回购协议》,该债权回购协议即为小贷公司对平台出借人本息提供的担保,借款人给小贷公司提供的抵(质)押形成反担保

    2平台出借人委托小贷公司对原借款人进行贷后管理,本息收取。收取的利息扣除应付平台出借人利息及平台服务费后的差额,作为小贷公司贷后管理的服务费用。

    3在原始借款人违约时,小贷公司回购违约本息,并向原始借款人追偿。

    3.小贷公司如何与P2P平台进行资产券化合作?有何法律风险?如何规避?

    (1)省金融办2016年34号文件明确,准许小贷公司资产证券化。这为小贷公司盘活资产,增强资产的流动性找到了一条出路。小贷公司可以将债权投资项目打包,并由担保公司担保,放到创富平台融资,加速资金周转,实现互利共赢。

    (2)小贷公司的债权转让实属资产债券化。资产证券化业务需在有证券交易资质的资本市场进行,P2P互联网平台没有这个资质,因此可以换种说法叫资产债券化,规避法律风险,具有可操作性。

    4.P2P平台与小贷公司的“接力贷”运作模式

    1在接力贷模式下,第一阶段借款人直接向注册于创富金融平台的出借款人借款,如第一阶段借款期限届满,借款人无力偿付,则由小贷公司向借款人发放第二阶段的贷款,贷款用途指定为归还线上出借人第一阶段的出借款项

    2小贷公司于发标前在线下与借款人签署借款合同,该借款合同中的贷款发放条件须满足线上借款合同约定的第二阶段贷款发放条件。

    3抵押权人与抵押人签署的抵质押担保合同须涵盖线上借款合同及线下借款合同的债权种类及数量。

    三、四川投促金融信息服务有限公司P2G互联网金融服务平台运作模式。

    该公司注册资金2000万元,是四川省投资促进会的互联网金融平台公司。公司依托传统金融渠道与互联网技术的整合优势,专注为县区级上政府投资背景的基础设施、民生公用事业、产业园区、新型城镇化建设等项目提供基于互联网金融的资金解决方案。

    P2G是指民间资本对政府项目的一种互联网金融投资模式。平台以信息中介的身份,主导项目与资金的撮合交易,负责项目信息披露,组织风险评审,资金划转结算业务,并接受投资人的委托开展贷后跟踪管理、逾期处理等工作。其业务流程与P2P借贷似,不同的是借款项目为政府项目,借款主体为政府平台公司,其担保措施主要政府信用或是其他的政府平台公司为借款主体提供连带责任保证该模式以“引导民间资本进入实体经济”为使命,践行项目资金匹配落地的市场化运作之路。

    融资周期:单笔借款原则上为3-24个月,按月付息到期还本

    融资成本:借款总成本13%-18%每年(含评估、公证、调查等费用)

    融资方式:主要采用网络贷款直接借款方式,借款人通过电子合同方式与贷款人签订借款合同。

    风控措施:政府债权回购、资产抵押或第三方担保;兜底担保条款是政府财政预算和人大决议。

    准入对象:一是准入对象为依法成立的、具有相关经营资质的机构投资者;二是具有一定风险投资识别能力,有稳定收入来源、投资资金来源合法的自然人。

    准入条件:一是机构投资者的净资产不低于1000万元人民币,提供证明文件,且需提供合法筹集资金的证明文件;二是自然人投资者最近三年内每年个人收入超过20万元人民币(或者夫妻双方合计收入超过30万元人民币),需通过有效方式进行承诺和确认;三是不得用筹集的他人资金参与投资,需通过有效方式进行承诺和确认;四是任何投资人均需通过金融知识及风险答题测试,分数在及格线以上方可参加投资。

     



     
     

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